Score Comportamental Transforma Acesso a Crédito para Endividados
Empreendedores com dívidas e sem histórico financeiro tradicional encontram novas oportunidades de obter crédito. A análise de comportamento e o engajamento social se tornam diferenciais para a concessão de empréstimos, abrindo caminhos antes inacessíveis.
Edilaine Santos da Silva, 33, que vende bolos em Paraisópolis, São Paulo, é um exemplo dessa nova realidade. Com R$ 10 mil em dívidas, ela busca crédito para expandir seu negócio, a “Delícias da Edi”. Seus esforços para controlar as finanças e sua dedicação ao empreendimento são fatores considerados por instituições que utilizam o score comportamental.
Essa abordagem, originada nos Estados Unidos, foca na avaliação dos hábitos financeiros e pessoais do indivíduo, reconhecendo que o modelo tradicional, baseado apenas em pagamentos passados, pode ser limitante. Conforme informações divulgadas, essa nova perspectiva busca uma análise mais justa e abrangente, como aponta Paula Esteves, fundadora do Instituto WorkLover, dedicada a apoiar microempreendedores.
O Score Comportamental: Uma Nova Perspectiva de Análise
O score comportamental surgiu da necessidade de avaliar consumidores que não se encaixam nos critérios do crédito tradicional. Ele analisa não apenas a capacidade de pagamento, mas também os hábitos e o comportamento financeiro do solicitante. Essa metodologia busca entender a relação do indivíduo com o dinheiro.
Paula Esteves destaca a importância de separar as finanças pessoais das empresariais. Para ela, a mistura desses fluxos e a perda de controle são causas frequentes de falência entre empreendedores. O Instituto WorkLover incentiva o uso de ferramentas como o aplicativo “Separadin” para auxiliar nessa organização financeira.
Iniciativas Comunitárias Impulsionam Acesso ao Crédito
O G10 Bank, da ONG G10 Favelas, atua em comunidades como Paraisópolis, oferecendo crédito fora dos moldes tradicionais. Gilson Rodrigues, fundador da organização, explica que depoimentos de líderes comunitários, os “presidentes de rua”, funcionam como validadores para os pedidos de empréstimo. Esses líderes acompanham grupos de famílias e auxiliam na decisão de conceder o crédito.
Essa avaliação vai além do histórico de crédito convencional. Ela considera fatores como participação comunitária, desempenho escolar dos filhos e envolvimento social. Diversos elementos contribuem para a pontuação que define a concessão de crédito aos moradores. O programa “Donas de Si” é um exemplo voltado para mulheres empreendedoras na comunidade.
O Crescente Número de Endividados e a Busca por Soluções
O cenário de endividamento no Brasil é alarmante. Em 2024, o número de Microempreendedores Individuais (MEIs) inadimplentes atingiu 6,2 milhões, representando 40% dos registros ativos. A Receita Federal notificou 1,8 milhão de empresas no ano passado, sendo 1,1 milhão MEIs, com uma dívida total de R$ 26,7 bilhões.
Na pessoa física, abril de 2025 registrou um recorde de 70,3 milhões de inadimplentes, com uma dívida média de R$ 4,7 mil por pessoa. Zhongyuan Xu, pesquisador da Universidade Emory, aponta que dados de fontes alternativas são cada vez mais importantes, pois cobrem uma gama maior de variáveis para a avaliação de risco de crédito, tornando o modelo puramente financeiro menos sustentável.
O Futuro do Crédito: Inteligência Artificial e Dados Alternativos
Especialistas defendem o uso de inteligência artificial para monitorar mudanças nos hábitos financeiros, como uso de aplicativos, recargas de celular e compras online. O cruzamento de informações de vendas e deslocamentos também pode compor um perfil de crédito mais completo.
A ideia central é que o desenvolvimento de um hábito financeiro saudável e o compromisso com as finanças são os verdadeiros indicadores de que um indivíduo terá condições de pagar suas dívidas. Edilaine, que busca sair de um ciclo de dificuldades financeiras, exemplifica essa esperança, trabalhando para construir um futuro financeiro mais estável através de seu empreendimento e da busca por crédito consciente.
